Todavía no está claro que sea el primero pero según como esta el patio se rumorea que lo tendrá fácil. El caso es que si no es por que ha aumentado su morosidad y ha tenido que provisionar a su filiares de UK y EEUU, de largo hubiera sido el que más beneficio habría logrado, sobre todo por sus apuestas en compra del banco REAL de Brasil y la compra del ABN, son los hechos que han provocado que ahora estén en el top ONE. Veremos que pasa al final.

Después de ver la cantidad de vídeos y noticias que dicen estas crisis las provocan los bancos, al igual que las guerras, invasiones, etc, para comprar a precio de ganga empresas, países u otros bancos y hacerse cada vez más grandes y poderosos. Darte cuenta que por primera vez un español estará cerca de ser uno de los hombres más poderosos del mundo y de esos que nos cuentan que moverán los hilos, es para estar contento, queramos o no algo siempre nos caerá a los paisanos, a sus accionistas, empleados, etc.

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La Dirección General de Consumo investigará a las empresas que ofrecen créditos rápidos

La Dirección General de Consumo de la Comunidad ha abierto una investigación para analizar las ofertas de créditos rápidos que vienen proliferando en los últimos años, muchas de las cuales están basadas en publicidad engañosa.

Según informó hoy la Administración regional, el objetivo es examinar este tipo de ofertas de créditos rápidos e identificar aquellas que pudieran vulnerar los derechos de los consumidores por emplear prácticas ilegales, como publicidad engañosa o cláusulas abusivas.

La directora general de Consumo, Carmen Martínez de Sola, explicó que esta actuación se lleva a cabo ‘de oficio’ para defender a personas que pueden estar pasando momentos delicados desde el punto de vista económico y que ven en los créditos rápidos una salida fácil. ‘En ocasiones, la publicidad es tan agresiva que no respeta los derechos básicos del consumidor a obtener una información de la oferta ajustada a la realidad, lo que nos ha llevado a actuar’, señaló Martínez de Sola.

La Dirección General de Consumo detectó indicios de irregularidades en algunas ofertas y decidió abrir una investigación para, en su caso, incoar expediente sancionador a las sociedades que estén incumpliendo la legislación de protección al consumidor. En este sentido, se están analizando tanto los anuncios y folletos como los contratos en busca de cláusulas abusivas.

CLIENTELA INMIGRANTE

Martínez de Sola advirtió que entre los clientes del sector de los créditos rápidos hay una importante presencia de inmigrantes, a quienes la legislación vigente protege de manera especial.

‘En una situación de sobre-endeudamiento, a menudo el consumidor recurre a la solución que le resulta más fácil y rápida, pero para evitar problemas es importante tener en cuenta algunas cuestiones’, indicó la Comunidad.

En este sentido, la Dirección General de Consumo recomienda no dejarse llevar por todo lo que aparentemente promete la publicidad, sino analizarla con calma, y reunir la máxima información sobre el crédito que se va a pedir, leyendo bien la letra pequeña.

También es importante fijarse en el tipo de interés nominal anual y la Tasa Anual Equivalente (TAE), no mensuales, tanto del primer año como de los siguientes; los años de plazo para devolver el préstamo, ya que cuantos más años, más intereses se pagan y el dinero total a devolver es mayor; las comisiones de apertura y cancelación, tanto parcial como total; los intereses en caso de no pagar alguna cuota; los gastos de gestión de la empresa intermediaria que hace la oferta; y los gastos de notaría y registro.

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En la Bolsa de Chicago, el precio del arroz ha subido un 70% en lo que va de año. Vietnam, donde la tonelada de este cereal ha roto el techo histórico de los 1.000 dólares, anuncia una tercera cosecha extraordinaria para paliar los problemas de abastecimiento. Brasil prohíbe las exportaciones y las grandes cadenas de alimentación estadounidenses restringen la cantidad que cada cliente puede comprar. Con una producción de 750.000 toneladas que triplica las necesidades de consumo, el mercado español es una isla de tranquilidad en este tormentoso panorama.

España es el segundo país productor de arroz de la UE, por detrás de Italia, y es igualmente el segundo país consumidor, con una demanda por persona y año de unos seis kilos. La posición excedentaria del sector en España permite un comercio con saldo claramente positivo. Frente a unas importaciones en los últimos años que fluctúan entre las 90.000 y las 150.000 toneladas, las exportaciones se sitúan entre las 250.000 y casi las 400.000 toneladas. Una circunstancia que explica por qué lo que hace dos décadas era una pequeña empresa arrocera sevillana, Herba, sea hoy, ya integrada en Ebro Puleva, líder mundial en el comercio de arroz, con importantes ventas a la UE, norte de África y Estados Unidos. SOS también es líder de ventas en Portugal y tiene una notable presencia en EE UU a través de American Rice.

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Volvemos a decir lo de siempre, si alguien tiene un retraso o un impago, que no se duerma y que acuda a profesionales como nosotros para que tengamos suficiente tiempo para que se solucione. Sinceramente es algo que le interesa al banco, al cliente y por supuesto a nosotros, pero se acaba solucionando el problema para todos.

No queremos que cada día más personas acudan a la ley concursal para parar el embargo y que sea un enfrentamiento entre banco y cliente que unas veces gana uno y otras el otro. Queremos que los clientes puedan seguir cumpliendo con sus obligaciones y los bancos haciendo negocio.

os dejo un trocito de la noticia de soitu.

¿qué pasa si dejas de pagar la hipoteca?

1. Al firmar una hipoteca se establece una cifra máxima de intereses de demora, que es la cantidad porcentual que se va a aplicar cuando la hipoteca no se paga a tiempo. Suele ser un importe alto, cercano al 20%. En el caso de que se retrase un pago, el contador empieza a correr. Y el banco empieza a advertir tanto al deudor como al avalista, si lo hay, a través de notificaciones que reclaman el cobro de la cuota. Desde el primer día que no se abona una cuota, el banco puede acudir al juez para solicitar el embargo de los bienes que salden la deuda. Aunque esto no suele ocurrir, porque se intenta renegociar la hipoteca con el cliente. Si no se paga la segunda cuota, se sigue el mismo procedimiento, y hasta la tercera cuota (90 días), el cliente no entra en mora.

2. El Banco de España, a través de la Central de Información de Riesgos, hace un seguimiento de todo lo que ocurre en las entidades financieras. Si un banco tiene clientes morosos, debe realizar una provisión de fondos, es decir, debe apartar de sus activos un dinero equivalente a lo que le deben. Este dinero no se reflejará en la cuenta de resultados, por lo que a las entidades financieras no les interesa llegar a este punto. En cualquier caso, una vez aquí, el banco puede acudir al juzgado para solicitar la ejecución del inmueble -todo este proceso está regulado en la Ley de Enjuiciamiento Civil de enero de 2000- y debe, por acta notarial con 10 días de antelación, ponerlo en conocimiento del deudor.

3. Los bancos no son inmobiliarias. No tienen ningún interés en comprar y vender pisos, por eso, antes de demandar a un cliente agotan todas las vías de negociación posibles y sólo se busca la ejecución del bien cuando, según explican algunas entidades bancarias, no hay interlocución posible con el deudor. Esto sucede muy pocas veces -de hecho, el 2007 cerró con un 0,717% de morosidad-, ya que los bancos van a buscar por todos los medios no tener que ejecutar el bien. Lo cierto es que ampliar la hipoteca -que ahora puede hacerse sin costes gracias a un acuerdo entre Gobierno y entidades financieras- e incluso permitir unos meses de carencia -sin pagar- son prácticas habituales de los bancos y cajas.

4. En el caso de que sea imposible llegar a un acuerdo con el cliente, el banco podrá acudir al procedimiento hipotecario, que finaliza con la subasta de la vivienda, aunque las entidades financieras pueden tratar de hacerse con el dinero acudiendo a otros procedimientos judiciales.

5. El inmueble saldrá a subasta por el valor que resulte de deducir de su tasación el importe de todas las cargas. Para participar en la subasta hay que depositar antes el 30% del precio. Si en este procedimiento la vivienda no se adjudica a ningún postor, pasa a pertenecer a la entidad financiera que concedió el préstamo.

6. Al firmar la hipoteca y según el Código Civil -art. 1.911- uno responde ante el banco con todos los bienes presentes y futuros, de modo que si subastados los bienes no se cubre el crédito, el banco continuará adelante para resarcirse de la deuda mediante otras medidas ejecutivas como, por ejemplo, el embargo de saldos de cuentas corrientes, retención del salario… La ejecución proseguirá hasta saldar la deuda, embargando incluso la propiedad del avalista que se tomó como garantía. Pero el préstamo hipotecario no será lo único a pagar: las costas del procedimiento y los intereses de demora -que se mantienen durante todo el proceso- le añaden un pellizco al montante de la hipoteca. Aún así el banco no puede ‘enriquecerse’ con esta operación. Si vende el inmueble por más dinero de lo que le debe el cliente -contando intereses y costas- debe devolver el sobrante.

7. El proceso entre que se denuncia al cliente y el juez aprueba la ejecución es, en estos momentos, al menos en Madrid, de cerca de 24 meses. En ese tiempo, el deudor puede seguir viviendo en la casa hasta que se aprueba el remate (que determina quién se queda con el inmueble). Una vez adjudicada la vivienda al banco o al comprador en subasta, el deudor debe abandonar la casa, aunque si es vivienda habitual, se tiene un mes para desalojar, que se puede prorrogar otro mes más si hay causa justificada.

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2007

9 agosto 2007. Se desata la crisis. El Banco central Europeo inyecta 95.000 millones de euros y la FED inyecta 18.000 millones de euros. Se destapa la frase HIPOTECAS BASURA y la palabra SUBPRIME se da a conocer en todo el mundo.

14 Septiembre 2007. Northen Rock, banco de UK, hace publico sus grandes problemas de liquidez por la crisis subprime y nos damos cuenta que esta crisis afectará sobre todo a EEUU y EUROPA.

18 Septiembre 2007. 1er recorte de Tipos de interés en 4 años en EEUU, de 5,25% lo dejan en 4,75%, primeras medidas de la FED para intentar afrontar que EEUU no entre en RECESIÓN.

30 Octubre y 4 Noviembre. Empieza a dimitir los directivos de los diferentes bancos de EEUU, empiezan a cortar cabezas. Es a mejor pista para vaticinar que la crisis es muy seria.

17 Diciembre 2007. El euribor alcanza su máximo en los últimos 7 años, llegando al 4,9%. Esto acaba por afectar más todavía a los consumidores que pagan préstamos variables que ya venían sufriendo subidas consecutivas en los últimos años.

19 Diciembre 2007. Inyección récord del banco central Europeo, la crisis se destapa como crisis de CONFIANZA y el mercado interbancario está prácticamente cerrado, ningún banco presta a otro banco, no se fían unos de otros, los bancos centrales se ven obligados a inyectar continuadamente.

24 Diciembre 2007. Los primeros bancos de EEUU, Citigrouop y Merill Lynch, y los primeros Europeos, UBS y Barclays, se ven demasiado afectados por las perdidas y empiezan a dar entrada a fondos de Asia que aprovechan esta crisis para comprar de los mejores bancos a precio de ganga.

21 Enero 2008. pánico de las bolsas en todo el mundo. El ibex35 sufre la mayor caída de su historia, desciende en 7,54%. La bolsa ya descuenta todas las perdidas que traerá la crisis, siempre es la primera en descontar. Esta caída como siempre es continuada de un rebote casi de la misma intensidad.

22 Enero 2008. La FED baja de una sola vez 0,75% puntos básicos para paliar los efectos de las caídas de las bolsas, es la mayor bajada de tipos en 25 años
.
24 Enero 2008. Societe Generale anuncia que un empleado a provocado una perdidas en 5.000 millones de euros y da pistas de que profundidad tiene esta crisis, ya Francia es otro de los afectados.

29 Enero 2008. El FMI reconoce que las turbulencias financieras afectarán duramente a la economía real y rebaja 0,8 décimas la previsión de crecimiento mundial hasta el 4,1%.

17 de Febrero 2008. El gobierno de UK nacionaliza el banco Northen Rock, tras meses de intervención en la entidad y viendo que no hay salida para él. UK está muy afectada por la crisis financiera y además como EEUU tiene la crisis inmobiliaria en pleno apogeo.

11 marzo 2008. Acción conjunta de los bancos centrales en todo el mundo. LA FED inyecta 188.000 millones de euros en 4 días, el BCE abre una linea de crédito de 15.000 millones de euro para los bancos comerciales.

16 marzo 2008. Bear Stearns se va a la quiebra y la FED pide a JP Morgan que compre el 5º banco de EEUU a precio de ganga.

Marzo. Después de 2 meses de bajada del Euribor vuelve a subir viendo que la crisis se prolongará más de lo previsto.

8 abril 2008. el FMI calcula que la crisis subprime ha provocado unas perdidas en todo el mundo de unos 600.000 millones de euros = 1 billón de dolares. Se empieza hablar de lo que se ha perdido una vez pasada la tormenta, cuantos son los daños.

22 abril. Mínimo histórico del Dollar. el billete verde cae a su nivel más bajo frente a la moneda europea. 1 euro = 1,6018 dolares. Buen momento para ir de compras a EEUU pero mal momento internacional para las exportaciones.

25 abril. Máximo precio del petróleo. el barril Brent se paga a 117,56 € el barril.

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Por otro lado se sabe que Santander y BBVA están al acecho de grandes bancos de EEUU, que por capitalización ahora mismo se encuentran por debajo del valor de los españoles, y que podrían comprar estos bancos y venderlos por piezas como ya se hizo con el ABN hace unos meses. Si esto ocurriera España se vería muy beneficiada de la posición de liderazgo adquirida por los 2 primeros bancos de nuestro país. Ya que esta jugada ayudaría a BSCH y BBVA a consolidar su apuesta por mercados exteriores y obtener más beneficios de exterior ahora que en el interior hay que andar con cautela.

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Con la “condición fundamental de mantener la estabilidad presupuestaria”, el conjunto de medidas incluye rebajas de impuestos, ayudas a las familias con hipotecas y a las empresas, estímulos para financiar la vivienda protegida y para rehabilitar edificios, un plan de recolocación de parados, impulso de obra pública, y mejora de la fiscalidad para la inversión extranjera.

El plan para recolocar a los desempleados, que tendrá un coste de 201 millones de euros, se centra en reforzar la inserción laboral y formación profesional, para lo que se contratarán 1.500 “orientadores” que elaborarán itinerarios personalizados de los parados. Además, se dará una ayuda de 350 euros mensuales durante tres meses a los parados con especiales dificultades de inserción laboral.

De los 10.000 millones que el Gobierno prevé inyectar en la economía española, 6.000 millones (equivalentes el 0,9 por ciento de la renta disponible de las familias) corresponden a la deducción de 400 euros que se aplicará a los contribuyentes que perciben rentas del trabajo, asalariados y pensionistas, y a quienes obtengan rendimientos de actividades económicas. Esta medida se aplicará en las nóminas de junio, mes en el que las retenciones serán de 200 euros menos, mientras que el resto, hasta los 400 euros, se prorrateará en los restantes meses del año.

En cuanto a los autónomos, los que hagan pagos fraccionados podrán beneficiarse de la deducción a partir de junio y a los demás se les aplicará cuando presenten la declaración del IRPF.

La tercera medida prevé que las obras en un edificio se consideren rehabilitación cuando su coste supere el 25 por ciento del precio de compra, sin incluir, como hasta ahora, el precio del suelo, con lo que se amplia el número de obras que se beneficiarán de una fiscalidad más ventajosa, ya que podrán recuperar el IVA soportado, con lo que se estimulará la actividad en la construcción.

Eliminar el gravamen en el Impuesto sobre el Patrimonio desde el 1 de enero de este año es la cuarta de las medidas aprobadas y por la que Hacienda dejará de ingresar 1.800 millones.

Ayudar a las familias con hipotecas es el objetivo de la quinta medida, que elimina los gastos de ampliación del plazo de amortización de las hipotecas y que entrará en vigor en mayo con una vigencia de dos años. No obstante, el Gobierno no ha ultimado este compromiso con las entidades financieras, que incluye además la supresión de los gastos fiscales de estas operaciones, así como los registrales y notariales.

Para ayudar a la empresas se ha aprobado la ampliación en 2.000 millones de euros el aval que el Estado concede para la titulización de créditos a las pymes, que pasa de los 1.000 millones de los Presupuestos Generales del Estado para este año a los 3.000.

Para aumentar la liquidez de las empresas, a partir de 2009, éstas podrán solicitar la devolución del IVA mensualmente, lo que les permitirá cobrar de forma anticipada unos 6.000 millones de euros.

Con el fin de estimular la financiación de la vivienda protegida, se ha ampliado en 2.000 millones la línea de avales del ICO para la titulización de préstamos hipotecarios destinados a adquirir vivienda protegida, que pasa de los 3.000 millones previstas para 2008 a 5.000 millones.

La novena medida pretende agilizar la obra pública y para ello la Comisión Delegada para Asuntos Económicos analizará trimestralmente el grado de ejecución de la misma y propondrá las medidas necesarios para acelerarla.

Para reforzar la construcción de vivienda protegida se convocará, de forma urgente, la Conferencia Sectorial de Vivienda, con el fin cumplir el objetivo de construir 150.000 viviendas protegidas al año y promover la rehabilitación y mejora de la accesibilidad y eficiencia energética de los edificios.

La última medida prevé atraer inversión extranjera, y para ello se mejorará la fiscalidad de la Deuda Pública y otros instrumentos de renta fija para no residentes.

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La última palabra como siempre la tiene el director del banco, por lo que recomendamos siempre el cliente vaya de la mano de profesionales para que no obtenga respuestas negativas y consigan lo que necesita cada cliente. Para evitar que su banco diga no lo más fácil sería cambiar de banco, esto lleva unos poco más gastos, con la nueva ley mucho más bajos, y puedes unir algún préstamo, mejorar tu interés y además alargar el plazo, todo en uno.

Si para contratar viajes vamos con agencias aun pudiendo hacerlo con la lineas aereas directamente, o para contratar seguros vamos con corredores, etc, para tratar temas bancarios debemos acudir a asesores crediticios, no encarecemos el producto ya que hacemos un buen trabajo que permite a los clientes beneficiarse de unas buenas condiciones.

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Pregunta.- ¿Cuándo se vinculó con CS?

Respuesta.- Hace tres años.

Estamos en Benetusser y tenemos también Alfajar y Selaví en nuestra zona en exclusiva.

P.- ¿Cómo es su relación con la franquiciadora?

R.- Cuando entras en CS, lo haces por las informaciones que llegan por la prensa, que anuncian acuerdos preferenciales con más de 200 entidades financieras.

Pero cuando estás dentro, te das cuenta de que esos acuerdos son de cesión de comisiones y ‘rappels’ por cantidad de operaciones que pasan. No hay ningún tipo de acuerdo especial con las entidades financieras por parte de CS.

P.- ¿Qué más quejas tiene?

R.- Desde la central no paran de maltratarte a través de pagos a los que no les sacas ningún provecho, que se inventan en las convenciones. Por ejemplo, dicen que el 51% de los asistentes aprueban los gastos en publicidad, pero no hay actas en las que quede constancia de quién vota.

P.- ¿Cómo son las convenciones?

R.- Se vota a través de un aparatito electrónico y sale un número, pero no hay un acta que diga quién ha votado, porque votan los franquiciados, colaboradores, las mujeres de los franquiciados…

P.- ¿Y ahí se decide qué se debe invertir en publicidad y en qué campañas?

R.- Exactamente. Al solicitar las actas a la central te dicen que no es necesario, que ellos han hecho encuestas y saben que la gente está de acuerdo, pero yo creo que sería necesaria un acta, ya que el resultado de esa votación nos vincula a un pago.

P.- ¿La publicidad que hacen es sólo de la central?

R.- Hay de todo. La central hace una publicidad en TV para recoger operaciones y otra para vender franquicias.

Nosotros pagamos las dos. Y yo creo que mi publicidad se debe destinar a la captación de clientes para mi oficina, que es por lo que pago unos royalties a la central.

P.- ¿De dónde es el teléfono que pone en la publicidad?

R.- Es de la central.

P.- Y cuando se producen operaciones que tienen que ver con su zona, ¿les llaman?

R.- Muy poco. Está claro que la imagen de marca es buena, pero para la central y para vender franquicias, porque a mí no me aporta operaciones.

P.- ¿Esto no se ha planteado en ninguna asamblea?

R.- No, porque en las asambleas normalmente no te dan opción. Según qué tema se toque, hay una rueda de preguntas.

Y luego se comunica a través del foro o de los técnicos lo que estás en desacuerdo, lo que te gustaría que se cambiara o que te den explicaciones de en qué se gasta el dinero de publicidad.

Pero nunca te dan explicaciones, hacen lo que les da la gana.

P.- ¿Cuántos paga de publicidad?

R.- 600 euros al mes de publicidad nacional, además de un canon por la marca, sobre 700€ euros, y un royalty por operación del 5% con un mínimo de 600€ euros. Luego están los dossieres trimestrales, y los servicios de alertas Equifax, que a mí me cobra CS cuando yo no he firmado ningún contrato con Equifax. No sé hasta qué punto eso es lícito.

P.- Y si es publicidad engañosa, ¿la tiene que aceptar, no se puede negar?

R.- Es lo que hay.

P.- ¿Los clientes creen realmente que son un banco?

R.- Mucha gente sí. Por la publicidad, se creen que eres un banco y vienen con la idea de que van a salir con el dinero en la mano.

P.- ¿Cómo interpretan los franquiciados el Curso de Ventas, que hemos publicado en MD, y en el que se enseña cómo trabajar con los directores de oficina?

R.- Imagino que se refiere a donde dice que había que pasarles una comisión… Yo no lo he hecho ni se me ha ocurrido planteárselo a ningún director, porque creo que no nos verían serios.

P.- ¿Por qué está llegando a este conflicto con la franquiciadora?

R.- Yo entré en el negocio por los acuerdos que se suponía que ellos tenían con los bancos. Pero he visto que en tres años no se ha hecho nada para cambiar, y te das cuenta de que estás pagando para nada. Este señor [JL presidente de CS] sólo hace simples acuerdos de pasar comisiones, no acuerdos preferenciales, no hay ningún acuerdo especial, no hay nada que tú no puedas conseguir si vas a una entidad y le dices que vas a llevar operaciones, hipotecas, de compra-venta…

P.- ¿Hay bancos que no quieren trabajar con CS?

R.- Alguno hay. En mi plaza no puedo trabajar con Banesto, porque tienen orden de no trabajar con CS.

P.- ¿Cuánto dinero tiene que pagar para cancelar el contrato?

R.- Hay una cláusula de 60.000 euros.

P.- ¿Hay más franquiciados en su situación?

R.- Muchos. Hace un par de semanas tuvimos una reunión en Altea y éramos una veintena de franquiciados. Todos ellos tienen algo que pedir a la central, menos dos que, por miedo o síndrome de Estocolmo, no quieren decir nada.

P.- ¿Esa reunión era por temas de la publicidad?

R.- Básicamente por eso.

P.- ¿Han dirigido algún documento a la central?

R.- Estamos buscando un despacho de abogados, ya que uno por uno no nos hacen caso, nos menosprecian, dicen que no trabajamos bien…

La gente tiene miedo de pedir explicaciones, pero es normal que se le pidan explicaciones de cómo se gestiona el dinero si no hay nada que esconder.

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